Nommé également regroupement de prêts, le rachat de crédit est une opération bancaire qui vise à regrouper plusieurs crédits (immobilier, auto, travaux,...) en un seul. Ce regroupement de prêts présente l’avantage de bénéficier d’un nouveau taux d’emprunt unique. Pour ce faire, la méthode consiste à augmenter sa durée de remboursement.

L’objectif du rachat de crédit est de redonner du pouvoir d’achat à l’emprunteur. Cet avantage découle d’une nouvelle mensualité unique au montant plus bas. Si la situation financière de l’emprunteur le permet, cette durée peut aussi être écourtée pour rembourser son crédit conso de façon plus rapide.

De plus, le rachat de crédit permet d’obtenir une trésorerie supplémentaire, sous forme de capital disponible. Cette somme d’argent est intégrée au contrat de prêt pour financer par exemple un nouvel achat ou projet (travaux dans son logement, études,...).

Ce type de financement se présente sous de nombreuses formes pour les emprunteurs particuliers. D’une part, il est possible de souscrire à un rachat de crédits à la consommation. D’autre part, les emprunteurs particuliers peuvent regrouper leurs prêts conso avec un crédit immobilier.

Pour les entreprises, les offres de prêt à la banque disponibles portent sur un crédit d’exploitation, d’investissement, un crédit-bail ou prêt à terme. Le plus souvent, les entreprises ont recours aux prêts à la consommation suivants :

Offre de contrat de prêt personnel (prêt non affecté).

Offre de contrat de prêt affecté, tel que le crédit auto.

Offre de contrat de crédit renouvelable.

Offre de contrat de Location Avec Option d’Achat (LOA).

Pour un emprunteur particulier ou une entreprise, les banques (en ligne ou traditionnelles en agence) représentent le principal vecteur qui permet de réaliser une demande de prêt bancaire pour faire aboutir leur projet. Toutefois, des consommateurs toujours plus nombreux en France choisissent de se diriger vers des solutions alternatives, telles que les plateformes de crédit en ligne.

La raison de cet engouement est simple. Les consommateurs émettent des réserves, en termes de délais de traitement des demandes souvent trop long ou sur les taux d’intérêts élevés. Cette tendance est avérée, autant auprès des emprunteurs particuliers que des entreprises. D’ailleurs, l’absence de frais liés à la gestion d’une agence bancaire joue en faveur des organismes de crédit en ligne.

Ces organismes de crédit en ligne sont en mesure de proposer des TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui défient toute concurrence. Au regard de l’emprunteur qui souhaite financer son projet personnel au meilleur prix, il est important d’inclure à son dossier un plan de financement autour de son projet.

Ce plan de financement regroupe notamment le montant total du capital à emprunter et l’ajout d’une trésorerie supplémentaire, le cas échéant. Dans tous les cas, il est nécessaire que l’emprunteur mentionne à sa demande de prêt bancaire ses sources de revenus.

De même, la demande de prêt bancaire reprend le montant qu’il lui est possible d’accorder chaque mois au paiement des mensualités du crédit. À l’inverse, une entreprise fournit les bilans des 3 dernières années ou les comptes prévisionnels, dans le cadre d’une création d’entreprise.

Dans le principe, les banques analysent la situation personnelle de l’emprunteur avant d’accorder un avis favorable à un contrat de prêt à la banque. En se basant sur une série de justificatifs, la banque prêteuse analyse chaque dossier de prêt avec la prise en compte d’une série de critères.

Cette démarche vise à déterminer si la situation personnelle de l’emprunteur lui permet de rembourser son prêt d’argent sans difficulté. En somme, l’objectif de la banque est d’évaluer son taux d’endettement actuel. Pour orienter votre recherche, voici les 3 étapes clés qui permettent d’obtenir un prêt à la banque au juste prix. La première étape repose sur les 2 principaux types de profil emprunteur :

Étape 1 : se diriger vers une offre adaptée à son profil emprunteur

Pour un emprunteur particulier, le principe du prêt à la banque repose sur l’analyse du profil emprunteur. Cette analyse prend en compte ses revenus, charges fixes et mensualités de crédits souscrits. Dans cette optique, la demande de prêt à la banque actuelle vient se cumuler aux autres financements en cours de remboursement.

De façon globale, le montant total des prêts à la consommation cumulés peut atteindre le seuil de 33% des revenus du ménage, au maximum. Néanmoins, la banque peut retenir un taux d’endettement plus important. En contrepartie, l’établissement bancaire peut aussi opter pour un taux plus faible. Ce taux dépend de la somme d’argent restante pour permettre à l’emprunteur de vivre dans les meilleures conditions.

Pour un emprunteur professionnel, ce qui prime pour obtenir un prêt à la banque est l’endettement net de l’entreprise. Concrètement, l’endettement net est limité à 40% des fonds propres. En ce sens, les éléments suivants influencent également la décision de l’organisme de crédit pour l’obtention du prêt à la banque :

Âge de l’emprunteur : ce critère influe sur la durée de remboursement du prêt à la banque.

Situation professionnelle : stabilité du chiffre d’affaires, pérennité de l’entreprise,...

Situation familiale : source de revenus supplémentaires, dans le cadre d’une demande de prêt à la banque avec son conjoint.

Charges fixes : factures d’énergie, eau, téléphonie,...

Étape 2 : définir la durée de remboursement du prêt à la banque

Pour préparer son emprunt dans les meilleures conditions, il est utile de savoir que la durée maximale d’un crédit à la consommation est de 72 mois, voire 84 mois auprès de certaines banques. Pour un crédit immobilier, la banque peut aller jusqu’à 30 ans et parfois au-delà.

Par ailleurs, la banque peut exiger que l’emprunteur joigne à son dossier des garanties additionnelles. Ce niveau de garantie peut prendre la forme d’une caution ou d’une hypothèque sur un bien immobilier. Il est également d’usage que la contraction d’une assurance soit exigée pour protéger le prêteur en cas de décès, de maladie ou d’invalidité.

Bien que cette la souscription de cette assurance soit facultative, il arrive fréquemment que la banque exige de sécuriser le remboursement des mensualités du prêt à la banque. À cet effet, l’emprunteur peut devoir inclure à sa demande de prêt l’ajout d’un apport personnel pour un prêt immobilier.

Il s’avère que l’assurance décès-invalidité est la couverture minimale exigée par la banque. Cette assurance facultative couvre les risques en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur et de son conjoint, le cas échéant.

En outre, les banques déterminent en toute autonomie le capital maximum à emprunter, selon les critères fixés par l’établissement bancaire et chaque dossier emprunteur. Cependant, une exception est applicable pour le prêt à la consommation. Son montant est plafonné par la loi à hauteur de 75 000 euros (hors contrat de rachat de crédit).

Étape 3 : choisir son offre de prêt à la banque

Pour choisir son offre de prêt à la banque, il existe une méthode performante. L’emprunteur peut faire jouer la concurrence en sa faveur. De cette manière, il devient plus simple de choisir la meilleure formule d’emprunt du moment. À titre informatif, la réglementation oblige les banques à présenter des fiches d’information précontractuelles pour les crédits à la consommation.

Ces fiches d’information visent à concentrer les modalités du prêt d’argent pour permettre aux clients de les comparer facilement. Les fiches d’information affichent le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) associé à l’offre de prêt.

Pour rappel, le TAEG inclut le coût de l’assurance facultative. Seuls les frais optionnels (modulation des mensualités, report de mensualité, pénalités de remboursement anticipé,...) dérogent à cette règle, en raison du fait qu’il est impossible de les anticiper.

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Dès lors que l’attention de l’emprunteur se porte vers la banque de son choix, la première étape consiste à introduire une demande officielle de crédit bancaire. À la suite de cette démarche, l’établissement bancaire est libre de consentir, ou pas, au dossier de prêt.

Pour accorder un avis favorable à un prêt bancaire, la banque doit avoir l’assurance que les conditions préalables sont réunies, notamment en termes de solvabilité, de capacité de remboursement et de garanties. Si le prêt est consenti, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 14 jours pour un crédit à la consommation.

Ce délai est fixé à 30 jours pour l’acceptation des conditions d’emprunt de prêts immobiliers. Dans l’éventualité où l’emprunteur accepte l’offre de prêt proposée par la banque, ce dernier dispose ensuite d’un délai de rétraction de 14 jours qui prend effet après la signature du contrat de prêt pour un crédit à la conso.

Dans le cadre d’un crédit immobilier, le délai de rétractation est de 10 jours après la signature du compromis de vente. Pour cette raison, les fonds sont d’ordinaire versés par le prêteur au terme de ces délais.

Prendre un prêt à la banque : ce qu’il faut retenir

Le prêt à la banque permet de financer de multiples projets de vie (achat auto, travaux, achat d’un bien immobilier,...). En revanche, les banques peuvent fréquemment exiger la présence de garanties pour accorder un avis favorable à une demande d’emprunt.

Les plateformes de prêt en ligne sont une alternative particulièrement intéressante, en comparaison avec une banque traditionnelle, telle qu’une agence.

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En 3 étapes clés, vous savez à présent comment prendre un prêt à la banque. La simulation de crédit vous guide étape par étape. Cet outil digital vous accompagne vers un prêt compétitif qui joue en votre faveur. Autant en profiter. C’est gratuit et sans engagement.